Alzheimer para el sistema financiero

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De acuerdo con la WHO (2019) el alzheimer es la forma más común de demencia "caracterizado por el deterioro de la función cognitiva (...) afecta a la memoria, el pensamiento, la orientación, la comprensión, el cálculo, la capacidad de aprendizaje, el lenguaje y el juicio". Nadie en su sano juicio desea llegar a una edad adulta padeciendo una enfermedad como estas pues los efectos ya nombrados inciden de forma negativa en la manera en la que el individuo se relaciona con el mundo. En días pasados la Camara de Representantes colombiana aprobó el proyecto de ley Borrón y Cuenta Nueva (La Republica, 2020), que en la práctica es decretarle Alzhaimer al sistema financiero colombiano.

Los debates sobre la conveniencia de la permanencia de la información crediticia de los colombianos no es nueva. En el 2008 la Ley 1266 dictaminó que los colombianos tenían derecho a una segunda oportunidad en el sistema financiero, una vez se pusieran al día con sus obligaciones y hubieran cumplido a manera de castigo con permanecer con el reporte negativo el doble de tiempo que estuvieron en mora hasta un máximo de cuatro años (Artículo 13). Se entiende desde la teoría económica que las personas actúan de acuerdo a incentivos, y si no existiera dicho castigo, tampoco existiría la necesidad de conservar un buen hábito de pago.

El proyecto Borrón y Cuenta Nueva que viene desde 2018 se radicó con el objetivo de "crear mejores garantias y condiciones para los colombianos" (La República, 2018). Pero su naturaleza es a todas luces populista, y se apalanca además en la mala reputación que las centrales de riesgo tienen entre los colombianos, quienes las miran con desdén como esos emisarios de noticias negativas sobre su vida crediticia: "Me reportaron en datacredito!", es la única frase con la que algunos asocian a estas entidades sin saber que desde que adquieren una obligación financiera, ya están reportados en datacrédito, solo que el reporte es positivo.

De nada sirvieron las reacciones ante el proyecto de ley de reconocidos economistas en las redes sociales:


Ni tampoco las intervenciones que hicieron algunos ante la Cámara de Representantes:

Con la aprobación de este proyecto estos reportes positivos van a perder un poco su valor y los bancos empezarán a sentir algunos de los síntomas del Alzheimer: quedarán con afectaciones en su memoria, cálculo, capacidad de aprendizaje y juicio. No voy a ahondar en los efectos negativos que este proyecto tendrá sobre la via de los colombianos, creo que ya hay suficiente ilustración a partir de los tweets que he compartido, además sugiero la lectura de (Osorio, 2019) que da un enfoque un poco más académico al tema. En su lugar quiero considerar dos aspectos prácticos en la implementación de esta ley.

El primer aspecto, es que las centrales de riesgo no eliminan estos registros, sólo los ocultan. Normalmente cuando los bancos consultan a una central de riesgo reciben la información en forma de números: 0 para la mejor calificación, 1 para la siguiente, y así. Cuando estas leyes decretan "borrar la información", lo que sucede en realidad es que los números diferentes a cero (Reporte Positivo) pasan a convertirse en X, lo cual significa que existe la información negativa, pero como el banco no sabe cuál es el número correspondiente, dado que la ley la ha eliminado, asume que estas X son la peor calificación posible. Es así como una persona con una deuda que podía tener un reporte negativo de 1 o 2 (los menos graves) pasa a tener un registro 6 o 7 (dependiendo del tratamiento que realice el banco). En este sentido aquellos usuarios que tuvieron periodos de mora leves se verían afectados ya que los bancos computarían estos períodos como moras de peor calidad.

Por otro lado, mucho se ha hablado del oligopolio que existe en el país por parte de los grandes bancos y cómo esto ha afectado las tarifas que los bancos cobran a sus usuarios: empezando por la tasa de interés y hasta los costos por realizar transferencias o retiros. Este panorama estaba empezando a cambiar por medio de los negocios Fintech, empresas que utilizan la tecnología para ofrecer servicios financieros a sus usuarios. Estas empresas suelen entrar como competidores de los bancos y a partir de ello empieza a surgir un proceso en el cual los usuarios se benefician de tarifas más bajas y servicios más eficientes, a su vez los bancos se verían forzados a disminuir tarifas para atraer a estos usuarios que empiezan a perder. Esto pasaría con más fuerza en un mundo en el que hay más información, no menos, y la razón es sencilla: Estas empresas se apoyan en los registros que tienen los usuarios en las centrales de crédito para ofrecerles productos a su medida y una tasa de interés que se acople a sus necesidades. Si bien estas tecnologías usan además datos de geolocalización, redes sociales, y web scraping, los datos financieros de las centrales de riesgo son un activo irremplazable que van a perder con esta nueva ley. Además, un proyecto como este es especialmente nocivo para entidades como estas que tienen una base de clientes baja y por tanto menos bases de datos en las que apoyarse para desarrollar modelos de riesgo de crédito más robustos.

En conclusión, este es un proyecto de ley que a mi modo de ver va a generar más problemas que los que piensa solucionar. Por otra parte, los más afectados van a ser las personas que alguna vez se colgaron en una cuota y ahora van a ver empeorados sus puntajes de crédito y ante la necesidad del mismo van a tener que recurrir a los gota a gota para poder solventar sus necesidades de crédito, a una tasa mmás alta y con un colateral más valioso: su propia vida. Por último, el 27 de mayo logró aprobarse una permanencia de información negativa más larga, lo cual genera un efecto positivo pero que dudo logre contrarrestar los efectos negativos de esta reforma. Yo sólo espero que el tiempo me contradiga y que en dos o tres años veamos más crédito y menores tasas para los colombianos.



Referencias
La República (2018). Radican proyecto de ley para borrón y cuenta nueva de deudores morosos. Recuperado el 29 de mayo de 2020 en https://www.larepublica.co/economia/radican-proyecto-de-ley-para-borron-y-cuenta-nueva-de-deudores-morosos-2753948
La República (2020). Aprueba en penúltimo debate proyecto de borron y cuenta nueva de centrales de riesgo. Recuperado el 29 de mayo en https://www.larepublica.co/finanzas/aprueban-en-penultimo-debate-proyecto-de-borron-y-cuenta-nueva-en-centrales-de-riesgo-3001817
Osorio (2019). Consideraciones sobre la memoria negativa de las centrales de riesgo. Recuperado el 29 de mayo en Reporte de Estabilidad Financiera, I semestre de 2019 https://repositorio.banrep.gov.co/bitstream/handle/20.500.12134/9684/recuadro7-reporte-estabilidad-financiera-primer-semestre-2019.pdf
WHO (2019). Demencia. Recuperado el 29 de mayo de 2020 en https://www.who.int/es/news-room/fact-sheets/detail/dementia
Ubicación: Bogota, Colombia

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